Ипотечный кредит для большинства людей с небольшим или средним уровнем достатка — это один из немногих способов приобрести долгожданное жилье, изменить свою жизнь или возможность начать новую уже сегодня. Но, к сожалению, случается и так, что планы безоблачного будущего могут кардинально измениться и средств на погашение кредита может не стать.
Ситуация неприятная, но, как неисправимые оптимисты, мы верим, что безвыходных ситуаций не бывает.
Дабы утешить, начнем с того, что вы – не первый и далеко не последний заемщик, оказавшийся в подобном положении. Не стоит строить домыслы о том, что на следующий день после просрочки очередного этапа платежа в дверь постучат судебные приставы и силой отберут жилье. Отчуждение собственности на недвижимость, приобретенную с помощью заемных средств банка – процесс длительный и будьте уверены, многие банки идут на такую операцию только в крайнем случае.
А наступит ли крайний случай, во многом зависит от вас.
Ипотечный кредит – существенная статья прибыли банков. Вы должны понимать, что не только вы зависите от банка, но и банк зависит от вас. Это, разумеется, не дает повода хамить при общении с представителями банка, но вести диалог с ними мы рекомендуем на равных. Вы купили в кредит не чайник, а квартиру и, как правило, банкам выгоднее решить с вами временные неудобства, нежели ее продавать.
Договориться с банком о реструктуризации задолженности
Поэтому первый предлагаемый вариант решение проблемы – договориться с банком о реструктуризации задолженности. Это самый оптимальный вариант развития событий, если есть надежда на то, что в скором времени вы сможете восстановить свое финансовое состояние.
Главное – ни в коем случае не пускайте дело на самотек. Банки любят законопослушных граждан, поэтому разговор о реструктуризации ипотеки необходимо начинать как можно раньше.
Если вы, понимая, что средств на погашение очередного этапа платежа не хватит, придете накануне, разговор будет настроен на попытку решения проблемы, если затянете с выплатой, к примеру, на два месяца — можете быть уверенны, что отношение к вам будет как к нерадивому плательщику, со всеми вытекающими из этого последствиями.
Дать универсальный совет о финансовой стороне договора с банком затруднительно, так как в разных банках существуют свои системы помощи. В одних банках, вас могут избавить от необходимости платить на некоторое время, в других – вы будете платить посильную сумму, а остальное — после решения своих проблем. Варианты решения есть, но принимаются такие решения исключительно банком. И то, что вы должны четко понимать – навсегда от выплат вас не избавят.
Немаловажны и ваши доводы. Перед походом в банк вы должны иметь примерный план выхода из кризиса, при этом план должен понравиться банку, а не вам. Необходимо четко сформулировать причины появления финансовой проблемы, а главное – возможности ее решения. Такие доводы как: «подождите несколько месяцев, я найду работу», вероятнее всего, услышаны не будут.
Банк вряд ли пойдет на уступки, если увидит перед собой неуверенного в себе человека. Расскажите о том, что готовы продать некоторое имущество, если проблемы с финансами не разрешаться, и тому подобное. В банк должен прийти уверенный в себе человек, т. е. вы, не отчаявшийся, а испытывающий временные неприятности, с которыми вполне можете справиться.
Второй вариант — договор с государством
Государство, как ни странно, может помочь с выплатой долга по кредиту. Однако, в этом случае также много нюансов, которые решаются в индивидуальном порядке. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в одном из направлений деятельности осуществляет реструктуризацию долгов и вполне может стать спасительной соломинкой для утопающего.
Первое — чем раньше вы обратитесь, тем лучше – подобная помощь по практике наиболее вероятна, если вы обратитесь в агентство, не позже, чем через 30 дней, с момента первой просрочки очередного платежа. Мало того, что вы законопослушный, так еще и сумма, которую, в случае успеха, выделит агентство, покроет большую часть вашего кредита.
Второе – помощь эта не безвозмездная, и возвращать долг придется, об этом не стоит забывать. Выдается такая помощь, как правило, на год. Здесь важен индивидуальный подход, в каждом отдельном случае сумма помощи и срок, могут отличаться.
Если вы — обеспеченный человек с тремя квартирами и ипотека – лишь способ перекредитации, можете не обращаться в АИЖК – вам откажут. Априори, помогут только в том случае, если ипотечное жилье – единственное место проживания.
Существуют и ограничения по размеру жилой площади: вам могут помочь с выплатой ипотечного кредита только в том случае, если количество квадратных метров жилья на одного человека не превышает допустимые нормы.
Третий вариант — продажа ипотечного жилья
Может сложиться так, что перечисленные способы решения не подходят в силу различных причин и, если надеяться, кроме как на удачный исход лотереи, больше не на что, тогда остается единственный способ — продажа вашей недвижимости.
Важно помнить, что посредством продажи банк планирует вернуть сумму выданного кредита с учетом процентов за его пользование, а не лишить вас и жилья и вложенных первоначальных средств.
Продавать ипотечное жилье банк может двумя способами: с вашим согласием и без него. Рекомендуем первое. Как минимум потому, что продавать жилье будет банк, избавив вас от очередной головной боли. К тому же банк напрямую заинтересован в продаже за максимальную цену.
При удачном стечении обстоятельств банк вернет свои финансы, и вы вернете часть вложенных средств. К слову, покупке и продаже квартир, приобретенных с участием заемных средств банка, будут посвящены отдельные статьи.
В случае несогласия с продажей недвижимости по причинам, противоречащим договору с банком, готовьтесь к визитам в суд и знакомству с судебными приставами. К тому же, пока суд будет признавать вас неплатежеспособным, процент по кредиту и пени буду начисляться, а часть денег, которую Вы планировали вернуть с продажи, уйдет на их погашение.
Конечно, ипотека – это шанс начать свою жизнь в новом доме. Это прекрасно, но всегда здраво оценивайте свои силы. И уж если возникли финансовые затруднения, не стоит полагаться на «авось», и надеяться, что проблемы уйдут сами по себе.
Не откладывайте решение на завтра – чем раньше вы начнете заниматься устранением проблем, тем больше шансов в их благополучном решении. А варианты возможного решения, предложены в этой статье.
