Страхование недвижимости. Основные моменты, как выбрать страховую компанию?

Для многих защита своего жилья сводится к  установке замков, качественных входных дверей, систем безопасности, камер видеонаблюдения или сигнализаций. Но эти меры предосторожности не всегда действенны. Они помогут только в том случае, когда в ваше жилье проникнет посторонний человек, но не спасут вас в других обстоятельстваъ. Для того чтобы оградить себя от любых возможных неприятностей, необходимо оформить страховой полис.

Франшиза – что это?

Франшиза – своеобразный способ защиты страховой компании. На сумму, которая указана как сумма франшизы, уменьшается выплата в той ситуации, когда произошел страховой случай. Франшиза бывает двух видов — условная и безусловная. Если франшиза безусловная, то оцененный экспертами ущерб может быть выплачен в полном объеме, за исключением размера франшизы. Когда используется условная франшиза, ущерб будет выплачен только в случае,  если он превышает размер франшизы.

Как оценить ущерб?

Нередко экспертные комиссии заведомо занижают уровень затрат, необходимых на ремонт квартиры после наступления страхового случая. Поэтому важно, чтобы оценку и размер нанесенного ущерба давали независимые эксперты или ремонтные организации. Также при оценке нанесенного ущерба не стоит забывать, что, кроме стоимости материалов, в смету необходимо включать доставку новых материалов и демонтаж старых с последующим вывозом.

Немного о страховке имущества

В том случае, если вы хотите застраховать не только саму квартиру, но и имущество, находящееся в ней, его необходимо внести в перечень договора страхования. Если же у вас есть намерение застраховать какие-либо новые приобретения, их следует так же согласовать со страховой компанией, после чего добавить в договор страхования. Как правило, такие дополнения повлекут увеличения стоимости страхового взноса. Страхование загородной недвижимости имеет свои особенности, про которые мы писали здесь.

Нередко страхующиеся допускают ошибки, которые на руку страховым компаниям. Например, в договоре могут быть оговорены способы хищения имущества, которые попадают под страховой случай. Простой пример: если вы потеряли ключи, и с их помощью (то есть без следов взлома) грабители попали в вашу квартиру, стоимость украденного имущества, вполне возможно, останется не возмещена. Такие моменты указаны в подписываемом договоре, поэтому его нужно внимательно изучить перед подписанием.

Третьи лица и ваша ответственность

Неприятная ситуация может возникнуть тогда, когда от ваших действий или бездействия пострадают третьи лица. И на этот случай тоже можно застраховаться. Например,  если вы случайно затопили соседей снизу, страховая компания компенсирует ущерб вашим соседям только в том случае, если от них поступит мотивированная претензия, или если будет вынесено решение суда, которое вступило в законную силу.

Подходить к страхованию нужно очень серьезно: для начала следует детально взвесить и оценить свои риски и рассказать о них страховому агенту, а потом уже можно приступать к обсуждению общих вопросов страхования.

Статистика

Если верить статистике страховой отрасли, наиболее частыми страховыми случаями являются пожары. Вероятность того, что это случится именно с вашим домом не такая уж маленькая, т.к. в огне ежегодно уничтожаются порядка 40 000 строений.

Кражи и разбои, занимающие второе место, также не несут жилью потенциального клиента страховой компании ничего хорошего. Полисы на этот случай рекомендуется приобретать владельцам загородной недвижимости или дач, в которых длительное время никто не проживает, но в которых хранятся определенные материальные ценности.

На третьем месте стихийные бедствия, в особенности паводки. Изучите климатические особенности своего региона более подробно, возможно, именно ваша недвижимость попадает в так называемую зону риска, и покупка страхового полиса представляется разумным и своевременным решением. Конечно, расценки страховых компаний для жителей таких зон будут несколько больше, чем для среднестатистического клиента, но ежемесячный или ежеквартальный платеж все равно получится в десятки раз меньше, чем затраты, которые понадобятся для устранения последствий стихийного бедствия.

Дополнительные услуги на отечественном рынке страхования

Все перечисленные выше страховые случаи являются самыми распространенными и включены в перечень основных услуг практически каждой отечественной компании. Но рынок вынужден развиваться в борьбе за клиента, а это значит, что появляются новые, все более интересные и нестандартные предложения. К примеру, один из возможных пакетов — «Посторонние воздействия», часто встречающийся в предложениях многих компаний. Как правило, он позволяет застраховать недвижимое имущество от попадания в него метеорита или, что более реально – от вреда, причиненного упавшим деревом.

Также компании предлагают в виде страхового случая такой термин как «залив», означающий протечку стиральных машин, крыши, убытки причиненные водой, вытекшей из разбитого аквариума, а также любые другие возможные неблагоприятные воздействия на состояние жилья паром, водой или льдом. Обледенение по причине поломки кондиционера также может быть признано страховым случаем, за который выплачивается компенсация.

Некоторые операторы рынка заходят еще дальше и предлагают какие-то кажущиеся даже нереальными, и по-западному удобными вещи. К примеру, в качестве страхового риска может рассматриваться неожиданное досрочное возвращение из командировки (отпуска) в результате имевшего место страхового случая. Таким образом, клиент, который не по своей вине должен был покинуть место пребывания в другой точке планеты, имеет полное право на компенсацию транспортных расходов за счет страховой компании.

Еще интереснее дела обстоят с риском потерять право собственности на жилье. В случае признания именно ваших прав на данную недвижимость не действительными посредством обращения в суд второй стороны, оспаривающей ваше право на имущество, страховая компания обязуется в полном объеме компенсировать затраты, которые были понесены в связи с приобретением данного объекта недвижимости. Правда, подписать договор на подобную услугу ввиду очевидной возможности мошеннических действий, как правило, не просто.

Выбор страховой компании

Процесс выбора страховой компании не оригинален – главное обратиться в компанию с хорошей репутацией. Как правило, речь идет о крупной организации с большим количеством положительных отзывов и серьезной капитализацией, поскольку именно такие компании смогут обеспечить компенсировать убытки при наступлении страхового случая.

Что предлагают потенциальным клиентам?

Большинство современных компаний идут по наиболее демократичному пути, оставляя клиенту возможность для маневра. Это означает, что человек сам вправе выбирать на каком уровне будет застраховано его имущество – только дом, или все объекты на участке, включая страхование будки для собаки от попадания в нее шаровой молнии. Некоторые фирмы разделяют пакеты по типу рисков, предлагая своим клиентам отдельные полисы, страхующие от огня, воды и других подобных явлений природы, способных нанести вред имуществу в качестве стихийного бедствия.

Сколько стоят услуги по страхованию недвижимости?

Принцип формирования цены чересчур индивидуализирован, да и сам диапазон от самого дешевого до наиболее дорогого полиса необычайно широк. На итоговую сумму также оказывает влияние рыночная цена недвижимости и сумма, в которую оценивает свое имущество сам клиент страховой компании.

На рынке существуют и свои особенности, которые выражаются в подходах к типу страхуемого имущества. К примеру, защитить деревянный дом от пожара обойдется почти в два раза дороже, нежели аналогичное строение из камня.

Страхование загородной недвижимости. Основные моменты

В вопросе страхования загородной недвижимости все начинается с выбора страховой компании. Помимо цены и привлекательности условий по предлагаемым  услугам рекомендуется внимательнее присмотреться к репутации выбранной компании. Только в этом случае можно рассчитывать на высокие шансы в получении денег после наступления страхового случая. Как правило, самыми надежными являются крупные компании. О том, как выбрать страховую компанию, читайте здесь.

Примечательно, что страхованию подлежат как основные, так и дополнительные строения, возведенные на участках. Объектом страхования также может стать внутренняя отделка, любое движимое имущество или оборудование, а также архитектурный дизайн и завершенные ландшафтные проекты. Любой желающий может застраховать ответственность перед третьими лицами при эксплуатации нежилых и жилых построек.

В основу выбора страховки того или иного вида ложатся преимущественно пожелания владельца, а также тип имеющегося строения. Если условия стандартных предложений покажутся не слишком привлекательными, большинство компаний предложат разработать страховую программу на индивидуальной основе. К примеру, почти все собственники дорогой загородной недвижимости предпочитают именно такой вид страхования, с учетом всех возможных дополнительных рисков, расширением перечня предметов страхования, а также, включением гражданской ответственности перед имеющимися соседями. Учесть все особенности загородного владения недвижимости позволяет только разработка специальных страховых  условий.

Подавляющее большинство собственников бюджетной недвижимости отдают предпочтение так называемым «коробочным» предложениям. Основные отличительные особенности таких программ – практически одинаковый перечень наиболее востребованных рисков и страховая сумма, которая варьируется в пределах нескольких альтернатив. Удобство работы по стандартной схеме заключается в необязательности проведения осмотра объекта страхования, продумывания специфических рисков и определения оптимального пакета условий. Наиболее распространенные ситуации учтены и взяты на вооружение. При необходимости самый минимальный пакет страховых рисков можно дополнить за счет выбора  более дорогого полиса, но охватывающего большее количество страховых случаев.

Покупка страхового полиса также подразумевает выбор срока страхования объекта недвижимости. Если желание приобретать годовую страховку отсутствует, рекомендуется обратить внимание на так называемые сезонные предложения. Основной критерий выбора срока – степень вероятности наступления того или иного страхового случая в различное время года.

От чего страхуют загородную недвижимость?

В большинстве случаев все зависит от финансовых возможностей клиента. Наиболее востребованное направление – страховка от стихийных бедствий и пожара, последствий наводнения, падения воздушного транспорта, линий электропередач, деревьев и  от действий третьих лиц.

Стоимость страхового полиса рассчитывается исходя из предоставленных клиентом данных или на основе осмотра, который производится сотрудником страховой компании. Цена будет ощутимо возрастать по мере расширения перечня выбранных рисков, ограничения в покрытии страховки, индивидуальных характеристик объекта, а также факторов, которые могут сказаться на уменьшении или увеличении вероятности наступления того или иного страхового случая.

К примеру, качественная охранная или пожарная сигнализация снижает стоимость полиса, при этом соседство, к примеру, с военной частью или промышленным объектом может существенно повлиять на стоимость в сторону увеличения. На итоговую сумму к уплате будут также влиять установленные размеры лимитов, в рамках которых компания-страховщик согласна нести ответственность по заранее определенным рискам. Как правило, клиенты делают выбор либо в пользу самого широкого пакета рисков, либо сосредотачиваются на страховании от последствий стихийных бедствий и пожара.

Перед подписанием договора его рекомендуется внимательно изучить, что позволит в дальнейшем избежать различных неприятных неожиданностей и сюрпризов.