Купить собственную квартиру при современных условиях рынка недвижимости довольно тяжело людям даже со средним достатком. Поэтому, если у молодой семьи нет достаточной суммы для подобного приобретения, то остается всего два варианта: брать ипотеку на длительный срок или жить в арендованной квартире.
Какое решение не примет потребитель, назвать его идеальным нельзя, так как в любом случае дальнейшая жизнь будет ограничена рядом малоприятных обстоятельств. С одной стороны внушительные ежемесячные кредитные платежи, а с другой – утечка семейного бюджета на аренду чужой квартиры. Но так как других вариантов у многих людей нет, то мы рассчитаем, как лучше поступить.
Среднестатистические показатели для Санкт-Петербурга показывают, что ежемесячный ипотечный платеж намного выше арендной платы за однокомнатную квартиру. Но после выплаты кредита недвижимость остается в собственности. А с другой стороны, при аренде квартиры потребитель может откладывать на депозитный банковский вклад разницу, оставшуюся после аренды. К тому же на этот депозит можно перевести первоначальный взнос, который не пошел на ипотеку.
Для анализа нашей ситуации возьмем среднюю стоимость однокомнатной квартиры в построенном доме в Санкт-Петербурге – 4 000 000 руб. Следовательно, минимальный первоначальный взнос составит 400 000 руб. Сумма кредитования – 3 600 000 руб., оптимальная ставка 12%, срок – 10 лет. При таких условиях потребитель должен будет ежемесячно платить в счет погашения ипотеки 52 000 руб. (с учетом комиссий, страховых сборов и т.д.). Подобную сумму в нашем регионе может позволить себе только семья с совокупным доходом не менее 120 000 руб., так как только в этом случае банк сможет одобрить такой кредит. Этот результат наших расчетов не порадует большинство петербуржцев, так как средняя зарплата по региону значительно отличается от необходимого минимума. Стоить заметить, что в этом случае итоговая сумма выплат составит 6 240 000 руб.
Остается рассмотреть второй вариант – аренду с последующим накоплением на квартиру. Средняя арендная плата по Санкт-Петербургу за однокомнатную квартиру — 22 000 руб. в месяц. Таким образом у нас ежемесячно остается ровно 30 000 руб. для накопления. Предположим, что человек, без исключения, каждый месяц относит их на депозит к первоначальному взносу в 400 000 руб. с постоянной капитализацией процентов сроком на 10 лет. Максимальная процентная ставка — 10% годовых. В конечном итоге через 10 лет на таком счету будет лежать 6 950 000 руб. За эту цену можно найти 3-комнатную квартиру приблизительно в таком же районе, как и 1-комнатная, взятая ранее по ипотеке. Или же 4-комнатную не в пешей доступности к метро, но в черте города.
Но и у второго варианта есть некоторые нюансы, которые могут повлиять на окончательное решение при выборе решения:
Во-первых, нельзя быть уверенным, что цены на недвижимость будут оставаться на таком же уровне в течение 10 лет.
Во-вторых, цены на аренду квартиры тоже могут изменяться не в меньшую сторону.
В-третьих, постоянные переезды из одной съемной квартиры на другую способны измотать даже самых терпеливых. Тем более если учитывать известные всем проблемы с детскими садами, школами и постоянные поиски новой квартиры.
Но и «счастливые» обладатели ипотечных квартир тоже не всегда смогут позволить себе какие-либо излишки. Ежемесячный платеж в 52 000 руб. обязывает постоянно экономить, держаться за работу и ждать того счастливого момента, когда кредит будет полностью погашен.
Окончательное решение каждый должен принимать исходя из конкретной ситуации. Если нет возможности на данный момент спокойно прибегнуть к ипотеке, то можно недолго пожить на съемной квартире, не обязательно все 10 лет. И за это время накопить более внушительную сумму для первоначального взноса, что существенно сократит ежемесячный платеж.
