Принимая решение о покупке жилья в ипотеку, заемщик, в первую очередь, должен хорошо изучить ипотечный продукт, который ему предлагают в банке. А чтобы разговаривать с банковским служащим на одном языке и выбрать наиболее подходящий вариант, лучше сразу приготовиться оперировать такими понятиями, как «андеррайтинг», «комбинированная ставка» и т.д.
Аккредитованный объект — это новостройка, на приобретение квартир в которой банк готов выдавать ипотечные кредиты. Обычно один корпус аккредитуют сразу несколько банков, поэтому покупатель имеет возможность выбрать, в какое из учреждений подать заявку. Выдавая кредиты, банки берут на себя определенные риски, поэтому они тщательно проверяют и саму строительную компанию, и объект, который она реализует. И если новостройка получила аккредитацию сразу нескольких крупных банков, это определенная гарантия того, что строительство будет благополучно завершено.
Андеррайтинг — анализ платежеспособности клиента, который банк проводит при получении заявки на выдачу кредита. Каждый банк имеет свою собственную систему оценки. Как правило, процесс идет сразу в трех направлениях: изучение уровня доходов заемщика, анализ его кредитной истории и оценка обеспечения, которое заемщик предоставляет по кредиту. Результаты проверки влияют на решение банка выдавать ипотеку или нет.
Аннуитетные платежи — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, состоящий из двух частей. Первая идет на выплату процентов, и ее размер из месяца в месяц уменьшается, а вторая идет на погашение основного долга, и к концу кредитного периода она, соответственно, увеличивается. Сегодня большинство банков применяют именно такой вид расчетов, поскольку он дает им возможность получить более высокие доходы по процентам, а клиенту обеспечивает удобство при оплате.
Военная ипотека — государственная программа приобретения жилья для военнослужащих, несущих службу по контракту. Взять военную ипотеку они могут по истечении трех лет участия в накопительно-ипотечной системе. В период всего срока службы на личный накопительный счет военного поступает определенная сумма, и эти средства он может использовать в качестве первоначального взноса. Погашение долга по кредиту происходит за счет средств федерального бюджета.
Дифференцированные платежи — выплата ипотечного кредита неравными частями. В отличие от аннуитетных платежей, данная схема предусматривает постепенное уменьшение размера ежемесячного взноса к концу срока кредитования. При этом основной долг по кредиту погашается равномерно, а платежи уменьшаются за счет сокращения выплат по процентам, которые начисляются на остаток.
Заемщик — лицо, которое получает кредит и берет на себя обязательства возвратить в установленный срок всю ссуженную сумму, а также заплатить проценты за пользование денежными средствами.
Ипотека — это форма залога, при которой недвижимость заемщика закладывается, но остается у него в собственности. В том случае, если он не может выполнить обязательства по договору, банк, выдавший ипотеку, вправе реализовать заложенное имущество. Ипотека оформляется как на приобретаемую недвижимость, в том числе на стадии строительства, так и на ту, что уже есть в собственности. В последнем случае денежный займ может быть направлен на ремонт, строительство или другие нужды по усмотрению человека.
Ипотечное кредитование — выдача банком кредита под залог имеющейся или приобретаемой недвижимости. Залог является гарантией того, что заемщик своевременно и в полном объеме выполнит обязательства по погашению кредита. Если он не может этого сделать, банк вправе реализовать заложенное имущество и компенсировать долг за счет вырученных денежных средств.
Ипотечное страхование — страхование риска убытков банка, которые могут возникнуть в случае невозможности вернуть средства, выданные заемщику. При комплексном ипотечном кредитовании страхуется жилье, право собственности, а также здоровье и жизнь заемщика.
Ипотечный брокер — это физическое или юридическое лицо, специализирующееся на рынке ипотечного кредитования. Брокер оказывает клиентам услуги по выбору недвижимости, проводит предварительную проверку всех документов, взаимодействует с участниками рынка. С его помощью клиент может подобрать, оформить и получить кредит в банке. Основное достоинство брокера заключается в том, что он обладает практическими знаниями о процедуре ипотечного кредитования, а также имеет личные контакты в банках, которые выдают ипотеку.
Комбинированная ставка – процент за кредит, который выплачивается заемщиком в фиксированном размере в течение определенного времени, после чего действует плавающая ставка.
Кредитная заявка – письменное заявление потенциального заемщика на получение ипотечного кредита в банке. В заявке указываются цели и сроки кредитования, сумма и условия займа. К ней, как правило, прилагается пакет документов, подтверждающих доход заявителя. На основе этих бумаг банк проводит предварительную оценку платежеспособности человека.
Кредитор — банк, выдающий клиенту кредит.
Материнский капитал – денежные средства, выделяемые государством для материальной поддержки семей, в которых после 1 января 2007 года родились или были усыновлены второй, третий или последующие дети. Получить выплату можно лишь однажды. Как правило, ее используют для погашения кредита, а в ряде ипотечных программ – в качестве первоначального платежа.
Оценка жилья – обязательное мероприятие при оформлении ипотеки. Заинтересованы в ней, прежде всего, банки: им необходима уверенность в том, что предмет залога, то есть жилье, может быть реализован за ту сумму, что они предоставляют заемщику. Оценка проводится специализированными компаниями, с которыми у банка заключено партнерское соглашение.
Первоначальный взнос – сумма, которую заемщик должен иметь в наличии, чтобы взять ипотеку. Ее размер определяется политикой банка и ипотечной программой. В большинстве случаев минимальный платеж составляет 20%.
Плавающая ставка — процент по кредиту, который может корректироваться в течение всего срока кредитования и вычисляется по формуле, определенной договором. Как правило, она привязана к ставкам на межбанковском рынке. На российском рынке чаще всего используются два индекса: LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения) для валютных кредитов и MosPrime (ставка на московском денежном рынке) — для рублевых.
Поручитель — лицо, которое берет на себя ответственность за заемщика и его обязательства по выполнению ипотечного договора. В том случае, если последний перестает погашать кредит, обязанность по оплате долга, процентов и расходов банка, связанных с взысканием задолженности, ложится на плечи поручителя. В этой роли может выступать не только физическое, но и юридическое лицо. Впрочем, в последнее время кредитные организации все реже требуют от ипотечного заемщика наличия одного или нескольких поручителей.
Процентная ставка — это сумма, выраженная в процентном выражении к размеру кредита, которую платит заемщик за право использовать денежные средства в течение заранее установленного периода.
Созаемщик — лицо, доходы которого учитываются банком при расчете размера и условий ипотечного кредита. Вместе с основным заемщиком он несет ответственность за возврат займа и процентов по нему. В зависимости от политики кредитора созаемщиком может стать родственник или любое другое лицо, но их количество, как правило, не превышает пять человек. Кроме того, согласно российскому законодательству, если на момент оформления ипотеки человек состоит в официальном браке, его супруг (супруга) автоматически становится созаемщиком.
Сумма ипотечного кредита – процент от оценочной стоимости приобретаемого жилья, который банк готов предоставить на условиях ипотечного кредита. Фактическая сумма, которую в итоге заемщик получит на руки, зависит от ряда факторов, таких как объем совокупных доходов, размер первоначального взноса, стоимость покупаемой квартиры и пр.
Тело кредита — это сумма по кредиту, которую заемщик взял или собирается взять в банке. Итоговая сумма всех выплат окажется больше в связи с начисленными процентами.
Фиксированная ставка — процент по кредиту, который прописывается в условиях ипотечного договора и остается неизменным в течение всего срока погашения кредита.
